El puntaje de crédito y el informe de crédito: ¿En qué se diferencian?

Al solicitar una tarjeta de crédito, el alquiler de un apartamento, una hipoteca o un préstamo para un vehículo, hay dos cosas que ayudan a los posibles prestamistas a evaluar la probabilidad de que usted pague según lo acordado: sus puntajes de crédito y sus informes de crédito.

Sus informes crediticios contienen información detallada sobre el uso que usted ha hecho del crédito en el pasado. Esos datos se calculan en una cifra simple que representa su solvencia: el puntaje de crédito.

Piense en los informes como si fueran su historial médico, en el que figuran datos como los síntomas y los resultados de pruebas, y en los puntajes como en el diagnóstico final. Un buen puntaje de crédito es clave para acceder a productos financieros. Entremos en materia:<br>

El puntaje de crédito es un número que los prestamistas utilizan para evaluar el nivel de riesgo financiero de un cliente. El más utilizado para tomar decisiones crediticias es el puntaje FICO, que existe en múltiples versiones, muchas de ellas puntuaciones especializadas para productos como préstamos para automóviles o tarjetas de crédito. El competidor de FICO, VantageScore, también se utiliza a la hora de aprobar un préstamo. (Puede obtener un puntaje de crédito gratuito de VantageScore semanalmente en el sitio de NerdWallet).

Todos los puntajes de crédito se derivan de la información contenida en sus informes de crédito. Los factores más importantes a tener en cuenta a la hora de administrar su puntuación crediticia incluyen:

• Su historial de pagos, y si tiene marcas desfavorables por no pagar puntualmente o por incumplimiento.

• Los montos de dinero que usted adeuda en comparación con sus límites de crédito, lo que se denomina el índice de utilización del crédito.

• La frecuencia con la que ha solicitado crédito recientemente, lo que se llama “consultas de crédito duras”.

• El tiempo que ha tenido sus cuentas de crédito, o su antigüedad crediticia.

• Los tipos de crédito que tiene (del tipo con cuotas fijas, como un préstamo para automóvil, o con pagos variables, como una tarjeta de crédito).

Sus puntajes irán cambiando en función de la actividad de sus cuentas. VantageScore y la mayoría de las versiones de FICO oscilan entre 300 y 850. Los puntajes de 690 hacia arriba se consideran “buenos” y los de 720 o más se consideran “excelentes”. El puntaje FICO medio en Estados Unidos fue de 714 en 2022, el mismo que en 2021, según Experian, una empresa que produce informes de crédito al consumidor.

Los dos modelos de puntuación tienen en cuenta los mismos factores, por lo que, si usted tiene un buen puntaje en uno de ellos, es probable que tenga un buen puntaje en el otro.

Cuando solicite una tarjeta de crédito o un préstamo, el prestamista verificará su puntaje de crédito para determinar si usted cumple los requisitos. Es aconsejable que usted mismo consulte su puntaje para hacerse una idea de lo bien o mal que podría evaluarle un prestamista. Esto puede ser de gran utilidad si lo que desea es establecer su crédito.

Utilice siempre la misma versión del mismo puntaje. Es como cuando uno se controla el peso: utilizar siempre la misma báscula elimina las pequeñas variaciones de un aparato a otro.

Si usted nunca ha tenido cuentas de crédito, es probable que aún no tenga informes de crédito. Es importante establecer un historial crediticio, dado que los informes pueden utilizarse para determinar la elegibilidad de los solicitantes para préstamos, tarjetas de crédito, alquileres, pólizas de seguro y hasta empleos.<br><br>Si usted ya tiene un historial de crédito, sus informes de crédito incluyen un listado completo de sus líneas de crédito y su historial de pagos, pero no contienen su puntaje de crédito. Los informes son elaborados por tres de las principales empresas de informes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.

Los informes de crédito por lo general tienen muchas páginas, ya que detallan las cuentas y la puntualidad con la que se han pagado los saldos pendientes. La información negativa, como embargos o quiebras, también aparecen en su informe crediticio.<br><br>Sin embargo, en ocasiones los informes contienen errores.

Las quejas sobre datos erróneos en los informes de crédito normalmente representan la mayoría de las quejas sobre informes de crédito o de los consumidores presentadas ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la agencia gubernamental que aplica las leyes del consumidor. Solo en 2021, las empresas respondieron a más de 157,000 quejas de este tipo, lo que supuso el 53% de las quejas sobre informes de crédito o de los consumidores de ese año.

Es por eso que es importante examinarlos cuidadosamente y disputar cualquier error que encuentre con la empresa que emitió el informe. La forma más rápida de presentar un reclamo es por Internet, pero también puede hacerlo por teléfono o por correo. Todo el mundo tiene derecho a recibir informes de crédito gratuitos de cada una de las tres empresas de informes de crédito. Solicítelos a través de AnnualCreditReport.com.